Super-App, KI, Herausforderungen des Neobankings, Nachhaltigkeit: 4 Trends im Bankwesen, die durch Social Listening und Medienanalyse aufgedeckt wurden, mit Fallstudien von großen Unternehmen wie Deutsche Bank, ING, N26, Barclays usw.
In unserem neuesten Branchenbericht über den Bankensektor befassen wir uns neben anderen Abschnitten – über die Verbraucherbedürfnisse und den Stimmenanteil der führenden Banken – mit den am häufigsten in den sozialen Medien und in den Mainstream-Medien diskutierten Trends und Innovationen im Bereich der Bankentechnologie.
Unser Bericht zeigt insbesondere ein faszinierendes Paradoxon im modernen Bankwesen: Trotz erheblicher Investitionen in moderne Technologien bevorzugen und fordern die Kunden häufig menschliche Interaktion.
Letzte 3 Monate: Meistdiskutierte Themen über Bankinnovationen unter den Erwähnungen (Tweets, Beiträge, Kommentare usw.). Quelle: Onclusive Banking Industry Scan
Die Blockchain-Technologie wurde zwar als revolutionäre Kraft im Bankwesen angepriesen, insbesondere für die Finanzierung des Handels und den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr, doch ihre Auswirkungen sind moderater als erwartet. Diese Einschränkung basiert auf rechtlichen Herausforderungen, Interoperabilitätsproblemen und falschen Erwartungen an ihre Fähigkeiten.
Auf dem Gebiet des nachhaltigen Bankwesens gibt es sowohl bei den Kunden als auch in der Medienberichterstattung eine wachsende Dynamik. Die Banken entwickeln spezialisierte Produkte wie umweltfreundliche Transportkredite und grüne Investitionsmöglichkeiten. Einige Institute, wie die UniCredit in Italien, sind Pioniere und bieten Investmentfonds an, die sich auf die Umstellung auf erneuerbare Energie konzentrieren. Das ist jedoch nicht ganz unumstritten. So sah sich beispielsweise NatWest mit Reaktionen von Landwirten konfrontiert, als ihre App im Rahmen ihrer Funktion zur Nachverfolgung des CO2-Fußabdrucks vorschlug, den Konsum von Rindfleisch und Milchprodukten zu reduzieren.
Künstliche Intelligenz im Bankwesen offenbart eine interessante Diskrepanz zwischen der öffentlichen Wahrnehmung und der tatsächlichen Umsetzung. Während die Kunden in erster Linie mit Frontend-Anwendungen wie Chatbots und Gesichtserkennungssystemen in Berührung kommen, investieren die Banken in ihrem gesamten Betrieb erheblich in KI. Hinter den Kulissen verändert KI die internen Prozesse durch Betrugserkennung, automatisierte Compliance-Berichterstattung und Risikobewertung. Der Bericht hebt insbesondere die Rolle der generativen KI bei der Verbesserung der betrieblichen Effizienz hervor.
Große Finanzinstitute führen verstärkt KI-Technologien ein, insbesondere ChatGPT-ähnliche Lösungen. Zu den erwähnenswerten Beispielen gehören der von BBVA eingerichtete GPT-Store mit über 2.900 benutzerdefinierten Tools, die von JPMorgan Chase entwickelte „LLM Suite“ für Datenanalysen und Marktprognosen sowie die von Morgan Stanley durchgeführte Implementierung eines KI-Systems, das die Dokumentation von Kundengesprächen automatisiert.
Die Trends verdeutlichen das komplexe Gleichgewicht, das Banken zwischen technologischem Fortschritt und der Aufrechterhaltung menschlicher Beziehungen herstellen müssen. Gleichzeitig müssen sie Bedenken bezüglich der Nachhaltigkeit und regulatorische Anforderungen in einer sich ständig weiterentwickelnden Finanzlandschaft berücksichtigen.
In ihren Gesprächen erwähnen Verbraucher und Experten häufig ihre mobile Banking-App, die sich immer mehr als Teil einer Super-App erweist. Sie bietet Zugang zu viel umfassenderen Diensten wie Chats mit Freunden, Essensbestellungen oder Geldüberweisungen.
Sehen wir uns jetzt 4 Haupttrends an, die in diesem Bericht aufgezeigt werden.
I. Deutsche Bank, ING, Barclays : Die Rolle der generativen KI im Bankwesen
Generative KI im Bankwesen stellt einen bedeutenden Wandel von der herkömmlichen regelbasierten Automatisierung hin zu anspruchsvolleren, kontextbewussten Systemen dar. Diese können sowohl strukturierte als auch unstrukturierte Daten verstehen, generieren und mit ihnen interagieren. Im Folgenden untersuchen wir, wie diese Technologie die verschiedenen Abläufe im Bankwesen neu strukturiert.
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Generative KI in Front- oder Back-Office-Anwendungen
Front-Office-Anwendungen
Kundenservice und Kundenbindung: Banken nutzen generative KI, um fortschrittlichere Chatbots und virtuelle Assistenten zu entwickeln, die komplexe Kundenanfragen bearbeiten können. So hilft zum Beispiel IndexGPT von JPMorgan Chase Kunden dabei, Finanzmärkte und Anlageentscheidungen zu analysieren, indem es große Mengen an Marktdaten und Forschungsberichten verarbeitet. Diese Systeme können den Kontext verstehen, den Gesprächsverlauf speichern und natürliche, menschenähnliche Interaktionen ermöglichen.
Personalisiertes Bankerlebnis: Dank generativer KI können Banken Kundendaten analysieren und maßgeschneiderte Finanzberatung und Produktempfehlungen erstellen. Morgan Stanley hat ein KI-System implementiert, das Finanzberater dabei unterstützt, relevante Recherchen für ihre Kunden schnell zu tätigen und zusammenzufassen, wodurch komplexe Finanzinformationen leichter zugänglich werden und personalisiert sind.
Back-Office-Anwendungen
Risikobewertung und Compliance: Im Back-Office zeichnet sich die generative KI durch die Verarbeitung von großen Mengen an Unterlagen für die Risikobewertung und Einhaltung von Vorschriften aus. Banken nutzen diese Systeme, um Kreditanträge zu analysieren, potenzielle Betrugsmuster zu erkennen und die Einhaltung von veränderten Vorschriften zu gewährleisten. So nutzt beispielsweise Goldman Sachs KI, um Prozesse zur Dokumentenprüfung zu automatisieren, die zuvor einen signifikanten manuellen Aufwand erforderten.
Prozessautomatisierung und Dokumentation: Banken nutzen generative KI, um die Erstellung von Finanzberichten, Rechtsdokumenten und internen Mitteilungen zu automatisieren. Diese Technologie kann erste Versionen von Dokumenten entwerfen und dabei die Konsistenz mit regulatorischen Anforderungen und dem Hausstil aufrechterhalten.
Ein Beispiel für Gen-KI-Trends im Bankensektor, offengelegt und zusammengefasst von „In Brief“, einer innovativen Funktion von Onclusive Social, powered by AI Sense
2. Stärken generativer KI für den Bankensektor
Verarbeitung natürlicher Sprache: Durch die Fähigkeit, menschliche Sprache zu verstehen und zu generieren, sind diese Systeme besonders effektiv für Kundendienst- und Dokumentationsaufgaben. Sie können differenzierte Anfragen bearbeiten und detaillierte Erklärungen in einfacher Sprache liefern.
Skalierbarkeit: Sobald sie einmal implementiert wurden, können generative KI-Systeme mehrere Aufgaben gleichzeitig bewältigen und einen konsistenten Service über verschiedene Zeitzonen und Kanäle hinweg bieten.
Kontinuierliches Lernen: Diese Systeme können mit neuen Daten und Szenarien trainiert werden. Das ermöglicht ihnen die Anpassung an veränderte Marktbedingungen und rechtliche Anforderungen.
Mustererkennung: Generative KI eignet sich hervorragend für die Erkennung komplexer Muster in Daten. Das macht sie sehr wertvoll für die Betrugserkennung und Risikobewertung.
3. Schwächen und Herausforderungen der generativen KI im Bankwesen
Genauigkeit und Verlässlichkeit: Generative KI ist zwar leistungsfähig, kann aber manchmal plausibel klingende, jedoch falsche Informationen hervorbringen, die eine menschliche Aufsicht und Überprüfung erfordern.
Datenschutz und Sicherheit: Banken müssen die vertraulichen Finanzdaten, die für das Training und den Betrieb dieser Systeme verwendet werden, sorgfältig verwalten und die Einhaltung der Datenschutzbestimmungen sicherstellen.
Erklärbarkeit: Dadurch, dass einige KI-Systeme wie eine „Blackbox“ beschaffen sind, ist es oft schwer, ihren Entscheidungsfindungsprozess zu erklären, was bei regulierten Finanzdienstleistungen äußerst wichtig ist.
Technische Integration: Die Implementierung von generativen KI-Systemen in die vorhandene Bankinfrastruktur kann komplex sein und erfordert erhebliche Investitionen.
Blockchain ist und bleibt die meistdiskutierte Innovation im Bankensektor, aber wie schneidet sie im Vergleich zur KI ab? Beide Technologien sind transformativ, jedoch dienen generative KI und Blockchain im Bankwesen unterschiedlichen Zwecken. Blockchain sticht durch die Erstellung transparenter, unveränderlicher Aufzeichnungen heraus und ermöglicht dezentralisierte Transaktionen. Generative KI hingegen bietet mehr sofort zugängliche, praktische Anwendungen für die Verbesserung des Kundenservice, der betrieblichen Effizienz und des Entscheidungsfindungsprozesses.
4. Prognose für die generative KI im Bankwesen
Die Zukunft der generativen KI im Bankwesen liegt in hybriden Ansätzen, die KI-Funktionen mit menschlichem Fachwissen verknüpfen. Das geschieht bereits in der Vermögensverwaltung, wo die KI menschliche Berater unterstützt, statt sie vollständig zu ersetzen.
Wichtige Überlegungen für Banken:
Implementierungsstrategie: Banken sollten mit spezifischen Anwendungsfällen beginnen, in denen generative KI einen klaren Mehrwert bietet, beispielsweise im Kundenservice oder bei der Dokumentenverarbeitung, bevor sie komplexere Anwendungen in Angriff nehmen.
Risikomanagement: Die Implementierung robuster Aufsichtsmechanismen und die Aufrechterhaltung der menschlichen Beteiligung an kritischen Entscheidungen sind für das Management KI-bezogener Risiken von entscheidender Bedeutung.
Einhaltung gesetzlicher Vorschriften: Banken müssen sicherstellen, dass ihre KI-Systeme die relevanten Vorschriften einhalten und eine angemessene Dokumentation der KI-Entscheidungsfindungsprozesse führen.
Schulung und Änderungsmanagement: Die erfolgreiche Implementierung von generativer KI erfordert erhebliche Investitionen in Mitarbeiterschulungen und ein Management der organisatorischen Änderungen, die mit der neuen Technologie einhergehen.
5. Erfolgsbeispiele generativer KI im Bankwesen aus der Praxis
Einige Banken profitieren bereits von den positiven Ergebnissen der Implementierung der generativen KI:
Der Ansatz der Deutschen Bank bei der Implementierung der KI ist stark auf betriebliche Effizienz ausgerichtet. Sie entwickelte ein KI-System, das die Dokumentenverarbeitung in ihren Handelsfinanzierungsgeschäften automatisiert und die Bearbeitungszeit von Stunden auf Minuten reduziert. Das System kann Informationen aus komplexen Handelsdokumenten verstehen und extrahieren, selbst wenn sie nicht in einem Standardformat vorliegen.
Die ING Bank hat KI in ihre Betrugserkennungssysteme implementiert. Ihre KI-Modelle analysieren Transaktionsmuster in Echtzeit und erkennen potenziellen Betrug genauer als herkömmliche regelbasierte Systeme. Sie hat auch KI-gestützte Tools für eine personalisierte Finanzberatung entwickelt, die den Kunden dabei helfen, bessere finanzielle Entscheidungen auf Grundlage ihrer Ausgabenmuster und Ziele zu treffen.
JPMorgan Chase war besonders ehrgeizig bei der KI-Einführung. Die Bank entwickelte IndexGPT, das Investoren dabei hilft, Markttrends zu analysieren und fundierte Entscheidungen zu treffen. Des Weiteren hat die Bank mit ihrem CompassESG-Tool einen KI-gestützten Handelsdienst eingeführt, der Unmengen an Umwelt-, Sozial- und Governance-Daten verarbeitet, um bei Investitionsentscheidungen zu helfen. Seit Kurzem arbeitet sie an DocLLM, einem KI-System, das speziell auf Finanzdokumente trainiert wurde und das dabei hilft, komplexe Finanzverträge zu bearbeiten und zu analysieren.
Die BBVA nahm eine Vorreiterrolle bei der KI-Nutzung im Kundenservice ein. Sie entwickelte Blue, einen KI-Assistenten, der komplexe Bankfragen in verschiedenen Sprachen bearbeiten kann. Ihr Ansatz ist deswegen so einzigartig, weil sie KI sowohl in ihre App für mobile Geräte als auch in die Website integriert hat. Dies sorgt für ein nahtloses Erlebnis auf allen Plattformen. Außerdem nutzt sie KI auch für die Analyse von Kundenfeedback und um ihren Service zu verbessern.
Die Crédit Agricole konzentriert sich darauf, KI zur Verbesserung des Agrarkreditgeschäfts zu nutzen, da sie die historische Bank für die Landwirtschaft ist. Ihre KI-Systeme analysieren verschiedenen Datenquellen, einschließlich Wettermustern und Getreidepreisen, um Kreditrisiken für Landwirte zu bewerten. Sie hat KI auch in ihr Privatkundengeschäft implementiert und nutzt sie, um Bankdienstleistungen zu personalisieren und die Kundenbindung zu optimieren.
Die Banco Santander México konzentriert sich auf die Nutzung von generativer KI zur Verbesserung der Risikobewertungsprozesse und der Kundenerfahrung. Sie arbeitet an der Implementierung von KI-Systemen, die Kundendaten analysieren können, um stärker personalisierte Bankdienstleistungen und eine bessere Kreditbewertung anzubieten.
Banorte hat erhebliche Investitionen in KI-Technologie getätigt, insbesondere in die Betrugserkennung und die Automatisierung des Kundenservice. Sie hat KI-Systeme entwickelt, die ungewöhnliche Transaktionsmuster und somit mögliche Sicherheitsbedrohungen in Echtzeit erkennen kann.
Banken wie Barclays und NatWest haben massiv in die Entwicklung interner KI-Governance-Frameworks investiert. Diese Frameworks wurden dafür konzipiert, eine zuverlässige KI-Bereitstellung zu gewährleisten und gleichzeitig mögliche Risiken zu verwalten. So hat beispielsweise Barclays ein dezidiertes KI-Ethikkomitee eingerichtet, um die Implementierung der generativen KI in ihrem gesamten Betrieb zu überwachen.
UniCredit implementierte eine KI-Strategie, die generative KI-Anwendungen für die Dokumentenverarbeitung und Compliance beinhaltete. Die Bank arbeitete an der Entwicklung von Funktionen zur Verarbeitung natürlicher Sprache, um die Analyse von Finanzdokumenten und die Kundenkommunikation zu automatisieren.
Die Banco BPM investierte vornehmlich in generative KI für interne Betriebsprozesse, insbesondere ihre Back-Office-Abläufe. Sie arbeitete an der Implementierung von KI-Lösungen für die automatische Dokumentklassifizierung und die Datenextraktion aus unstrukturierten Dokumenten.
Die DBS Bank in Singapur hat bedeutende Schritte in Sachen KI-Implementierung unternommen. Ihr KI-gestütztes System für die Kreditwürdigkeitsprüfung hilft, Kreditanträge effizienter zu bewerten, insbesondere für kleine Unternehmen. Außerdem entwickelte die Bank einen KI-Chatbot namens Jim, der komplexe Kundenserviceanfragen in verschiedenen Sprachen bearbeiten sowie lokalen Kontext und kulturelle Nuancen verstehen kann.
Goldman Sachs hat sich einem umfassenden Ansatz in Sachen KI-Implementierung verschrieben. Die Bank nutzt KI für eine automatisierte Dokumentenprüfung in ihrer Investmentbanking-Sparte, wodurch sich der Zeitaufwand für die Analyse komplexer Finanzdokumente erheblich verringert. Ihr KI-System hilft auch bei der Risikobewertung und Marktanalyse. Besonders erwähnenswert ist ihre Entwicklung von KI-Tools, die Kunden komplexe Finanzkonzepte in einfacher Sprache erklären können.
Die Bank of China hat KI in ihre Risikomanagementsysteme integriert. Ihr KI-Modelle analysieren große Datenmengen, um mögliche Risiken bei der Kreditvergabe und den Investmentabläufen zu erkennen. Sie hat auch KI-gestützte Systeme zur Dokumentenverarbeitung implementiert, die mehrere Sprachen und Schriftsysteme verarbeiten können, was für ihre internationale Tätigkeit entscheidend ist.
Mit Blick auf die Zukunft scheint generative KI für die meisten Bankgeschäfte unmittelbarer umsetzbar zu sein als Blockchain, obwohl beide Technologien in der Zukunft der Branche wahrscheinlich eine wichtige Rolle spielen werden.
II. Cash App, Revolut, Grab: Die Entwicklung und die Zukunft des Super-App-Bankings
Als WeChat in China auf den Markt kam, konnte kaum jemand vorhersehen, wie es sich von einer einfachen Messaging-App zu einer umfassenden Plattform entwickeln würde, auf der die Nutzer von der Rechnungsbegleichung bis zur Buchung von Arztterminen alles Mögliche erledigen können. Dieser Wandel stellt das Wesen des Super-App-Bankings dar: ein revolutionärer Ansatz, mit der die Art und Weise, wie wir mit Finanzdienstleistungen und täglichen Annehmlichkeiten interagieren, neue Formen annimmt.
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Ein Einblick in Super-Apps und ihre Integration ins Bankwesen
Eine Super-App ist eine Art Schweizer Armeemesser. Genau wie dieses Werkzeug mehrere nützliche Gerätschaften in einem kompakten Gehäuse vereint, integriert eine Super-App verschiedene Dienste in eine einzige, nahtlose Plattform. Statt zwischen verschiedenen Apps zu wechseln, um mit Freunden zu kommunizieren, Essen zu bestellen oder Geld zu überweisen, können die Nutzer all diese Aufgaben innerhalb eines Systems erledigen.
Im Kontext des Bankwesens wird diese Integration besonders leistungsfähig. Herkömmliche Banking-Apps konzentrieren sich in der Regel ausschließlich auf Finanztransaktionen, d. h. Kontostände prüfen, Geld überweisen oder Rechnungen bezahlen. Das Super-App-Banking erweitert diesen Umfang drastisch, indem es Finanzdienstleistungen in den Alltag einbindet. Stellen Sie sich vor, Sie bezahlen Ihr Mittagessen, teilen die Rechnung mit Ihren Freunden und sammeln Prämienpunkte, während Sie mit denselben Freunden über die Pläne für den Abend plaudern – das ist das Erlebnis der Super-App.
Stimmenanteil der führenden Banking-Super-Apps in englischsprachigen Unterhaltungen in sozialen Medien. Q4 2024
2. Die überzeugenden Vorteile des Super-App-Bankings
Die Stärke des Super-App-Bankings liegt in seiner Fähigkeit, das zu schaffen, was Ökonomen „Netzwerkeffekte“ nennen. Jeder neue Dienst, der der Plattform hinzugefügt wird, erhöht den Wert des gesamten Systems für die Nutzer. Im Folgenden erfahren Sie, wie das in der Praxis funktioniert.
Zunächst gilt es, das Nutzererlebnis zu berücksichtigen. Wenn eine Person die App ihres Lieblingslieferdienstes öffnet, muss sie normalerweise Zahlungsinformationen, Lieferadresse und persönliche Angaben eingeben. In einer Super-App sind all diese Informationen bereits in alle Dienste integriert. Wenn Sie Essen bestellen, wird die Zahlung nahtlos über das verlinkte Bankkonto getätigt. Die Lieferadresse ist bereits im Profil Ihres Fahrdienstes gespeichert. Die gesammelten Treuepunkte werden automatisch auf Ihren nächsten Einkauf angerechnet, ganz gleich, ob es sich um Lebensmittel oder eine Kinokarte handelt.
Diese Integration schafft einen erheblichen Datenvorteil. Wenn eine Bank nicht nur Ihre Transaktionen, sondern auch Ihr Einkaufsverhalten, Ihre Reisegewohnheiten und Ihre sozialen Interaktionen kennt, kann sie zunehmend personalisierte Dienstleistungen anbieten. Bemerkt eine Super-App beispielsweise, dass Sie häufig Essen während der Arbeitszeit bestellen, bietet sie Ihnen möglicherweise eine Essenskreditkarte mit optimierten Prämien für Restaurants an.
Auch die betrieblichen Vorteile sind überzeugend. Traditionelle Banken verbrauchen viele Ressourcen für die Kundenakquise. Super-Apps hingegen können Dienste an einen bereits gebundenen Nutzerstamm weiterverkaufen. Wenn Sie die App bereits für alltägliche Aufgaben wie Messaging oder Fahrdienste nutzen, wird das Hinzufügen von Bankdienstleistungen zu einer natürlichen Ergänzung und nicht zu einer separaten Entscheidung.
3. Die Herausforderungen des Super-App-Bankings
Diese Integration bringt jedoch auch die eine oder andere Komplexität mit sich. Man muss sich das wie die Konstruktion einer ganzen Stadt vorstellen, nicht eines Einzelgebäudes. Genau so, wie Stadtplaner Verkehrssysteme, Versorgungseinrichtungen und Bebauungsvorschriften gleichzeitig berücksichtigen müssen, sehen sich Super-App-Entwickler mehreren miteinander verknüpften Herausforderungen gegenüber.
Sicherheit ist dabei eine besonders differenzierte Herausforderung. Herkömmliche Banking-Apps konzentrieren sich auf den Schutz von Finanzdaten, aber die Super-Apps müssen eine viel größere Bandbreite an vertraulichen Informationen schützen. Wenn eine Plattform Ihren Chatverlauf, ihre Einkaufsvorlieben und Bankinformationen kennt, sind die möglichen Auswirkungen einer Sicherheitslücke viel schwerwiegender.
Die Einhaltung von Vorschriften erhöht die Komplexität noch weiter. Verschiedene Dienste innerhalb der Super-App können unterschiedlichen Rechtsrahmen unterliegen. Bankdienstleistungen müssen den Finanzvorschriften entsprechen, Fahrdienste müssen die Transportvorschriften erfüllen. Die Koordinierung dieser unterschiedlichen regulatorischen Anforderungen erfordert ausgeklügelte Governance-Strukturen.
Auch die technische Infrastruktur hat ihre Tücken. Das System muss mehrere Arten von Transaktionen gleichzeitig abwickeln – vom Messaging in Echtzeit bis hin zu sicheren Finanztransfers – und dabei zuverlässig und schnell sein. Das ist wie die Leitung eines komplexen Orchesters, bei dem verschiedene Abteilungen in perfekter Harmonie zusammenspielen müssen.
4. Die Zukunft des Super-App-Bankings
Zukünftig scheint das Super-App-Banking dafür prädestiniert zu sein, sich immer weiterzuentwickeln. Der Erfolg von Plattformen wie WeChat in China und Rappi in Lateinamerika lässt vermuten, dass Verbraucher den Komfort der integrierten Dienste schätzen. Doch die Fortschritte werden sehr wahrscheinlich je nach Region variieren, beeinflusst von lokalen Vorschriften, Verbrauchervorlieben und der bestehenden Bankinfrastruktur.
Für traditionelle Banken ist der Vormarsch der Super-Apps sowohl Fluch als auch Segen. Sie können sich entweder mit vorhandenen Plattformen zusammenschließen, ihre eigenen Super-App-Funktionen entwickeln oder riskieren, an Bedeutung zu verlieren, da sich die Verbraucherpräferenzen in Richtung integrierte Dienste verschieben.
Der Schlüssel zum Erfolg wird wahrscheinlich darin liegen, das richtige Gleichgewicht zwischen Integration und Spezialisierung zu finden. Während Super-Apps einen nie da gewesenen Komfort bieten, müssen sie die Sicherheit und Zuverlässigkeit, die Verbraucher von Finanzdienstleistungen erwarten, aufrechterhalten. Die Gewinner in diesem Bereich werden diejenigen sein, die die Innovation der Technologieplattformen mit dem Vertrauen und der Stabilität des traditionellen Bankwesens kombinieren können.
Für jeden, der an der Zukunft der Finanzdienstleistungen interessiert ist, ist es von entscheidender Bedeutung, diese Dynamiken zu verstehen. Unabhängig davon, ob Sie ein Bankfachmann, ein Technologieenthusiast oder ein neugieriger Verbraucher sind: Die Entwicklung des Super-App-Bankings ist eine der bedeutendsten Veränderungen der Art und Weise, wie wir im digitalen Zeitalter mit Geld und Dienstleistungen umgehen.
5. Die Super-App-Landschaft in verschiedenen Regionen
In Asien haben verschieden große Akteure dominante Positionen eingenommen:
WeChat (Tencent) in China ist die wahrscheinlich erfolgreichste Super-App der Welt. Was als Messaging-Plattform begann, hat sich zu einem System entwickelt, in dem über 1 Milliarde Nutzer von der Rechnungsbegleichung bis hin zu Arztterminen alles erledigen können. Der Erfolg von WeChat beruht auf der frühen Integration von WeChat Pay, was die Grundlage für das Hinzufügen vieler anderer Dienste bildete. Die Funktion für Miniprogramme ermöglicht die nahtlose Integration von Drittanbieterdiensten in das WeChat-System.
Alipay (Ant Group) vertritt einen weiteren chinesischen Giganten, in diesem Fall aus dem E-Commerce-System von Alibaba. Alipay diente ursprünglich als Zahlungslösung für Taobao und Tmall und hat sein Angebot um Anlageprodukte, Versicherungen und verschiedene Lifestyle-Dienstleistungen erweitert. Was Alipay einzigartig macht, ist der starke Fokus auf Finanzdienstleistungen und ein ausgeklügeltes System für die Kreditwürdigkeitsprüfung, Sesame Credit.
Grab und Gojek dominieren Südostasien und wurden ursprünglich für Fahrdienste konzipiert. Das Faszinierende an diesen Plattformen ist, wie sie sich an die Bedürfnisse der lokalen Märkte angepasst haben. Grab hat beispielsweise früh erkannt, dass in vielen südostasiatischen Ländern ein großer Teil der Bevölkerung kein Bankkonto hat. Daraufhin entwickelten sie GrabPay, um diesen Markt zu bedienen. Gojek hat seine Super-App auf die spezifischen Bedürfnisse Indonesiens zugeschnitten und mit Motorradtaxidiensten begonnen, die dann auf über 20 Dienste erweitert wurden.
In Südkorea hat sich Kakao von einer Messaging-App zu einer umfassenden Plattform gewandelt. Der Erfolg liegt an einem Verständnis der koreanischen digitalen Kultur und der Schaffung nahtloser Integrationen zwischen sozialen, finanziellen und kommerziellen Dienstleistungen. Kakao zeichnet sich durch einen starken Fokus auf Verbraucher- und Geschäftsdienstleistungen aus, mit KakaoTalk für Messaging, KakaoPay für Finanzen und verschiedenen anderen spezialisierten Dienstleistungen.
Beim Blick auf Lateinamerika sehen wir unterschiedliche Ansätze:
Rappi hat seinen Ursprung in Kolumbien und ist mit einem einzigartigen Ansatz in ganz Lateinamerika expandiert. Im Gegensatz zu asiatischen Super-Apps, die oft als Messaging- oder Zahlungsdienst ihren Anfang nahmen, begann Rappi als Lieferdienst und fügte strategisch Finanzdienstleistungen mit RappiPay hinzu. Rappi ist interessant, weil es sich an die lateinamerikanischen Marktbedingungen angepasst hat, wo Bargeldtransaktionen immer noch üblich sind und die Bankendurchdringung von Land zu Land sehr unterschiedlich ist.
MercadoLibre verbindet über MercadoPago E-Commerce mit Finanzdienstleistungen und zeigt, wie sich eine E-Commerce-Plattform zu einer Super-App entwickeln kann. Der Erfolg illustriert, wie wichtig es ist, das regionale Zahlungsverhalten und die Herausforderungen einer finanziellen Inklusion zu verstehen.
In Nordamerika und Europa hat sich das Konzept der Super-App anders entwickelt:
PayPal hat seine Dienste über den Zahlungsverkehr hinaus erweitert, auch wenn es noch nicht das umfassende Integrationsniveau der asiatischen Super-Apps erreicht hat. Die Akquisitionsstrategie und die Partnerschaften des Unternehmens zeigen seine Bestrebungen, eine Finanz-Super-App zu werden, aber das regulatorische Umfeld und die etablierten Bankensysteme stellen es vor einzigartige Herausforderungen.
Block (ehemals Square) verfolgt mithilfe von Cash App eine Super-App-Strategie und konzentriert sich dabei auf Finanzdienstleistungen, wobei nach und nach Lifestyle-Funktionen hinzugefügt werden. Dieser Ansatz zeigt, wie westliche Unternehmen das Super-App-Konzept an Märkte mit anderen gesetzlichen Bestimmungen und Verbrauchererwartungen anpassen.
Aufstrebende Akteure und Marktdynamiken, die man im Auge behalten sollte:
Revolut startete zwar als Neobank, fügt aber rasch Funktionen hinzu, die es als mögliche Super-App in Europa positionieren. Die Herangehensweise, zunächst eine umfassende Finanzdienstleistungsplattform aufzubauen und dann in den Bereich der Lifestyle-Dienste zu expandieren, ist eine interessante Variante des Super-App-Modells.
Line in Japan und Taiwan hat erfolgreich Messaging mit verschiedenen Diensten kombiniert. Das zeigt, wie regionale Präferenzen und vorhandene digitale Infrastruktur die Super-App-Entwicklung beeinflussen.
Durch einen Blick auf diese Akteure gewinnt man einige wichtige Erkenntnisse über erfolgreiche Super-Apps.
- Ihr Ursprung liegt typischerweise in einem Kerndienst, der eine häufige Kundeninteraktion erzeugt
- Sie passen ihr Dienstangebot an lokale Marktbedingungen und -bedürfnisse an
- Eine starke Zahlungsinfrastruktur dient als Grundlage für andere Dienste
- Sie erhalten das Gleichgewicht zwischen einem umfassenden Dienstangebot und dem Nutzererlebnis aufrecht
- Sie verstehen das lokale regulatorische Umfeld und können sich darin zurechtfinden
III. Chime, N26, Wise : Die Entwicklung von Neobanken, eine Revolution des digitalen Bankwesens am Scheideweg
Der Bankensektor hat in den letzten zehn Jahren mit dem Aufkommen rein digitaler Banken, den sogenannten Neobanken, einen bemerkenswerten Wandel erlebt. Diese Fintech-Innovatoren versprachen, das Bankwesen mithilfe von Technologie zu revolutionieren. Sie wollten die traditionellen Institute mit ihrer Mobile-First-Strategie und ihrem Fokus auf kundenorientierte Dienstleistungen herausfordern. Im Folgenden sehen wir uns an, wie sich diese digitalen Disruptoren entwickelt haben und wo sie heute stehen.
1. Der Neobank-Vorteil
Rein digitale Banken haben gegenüber traditionellen Banken mehrere überzeugende Vorteile. Dadurch, dass sie ohne physische Filialen auskommen, konnten die Fixkosten erheblich gesenkt werden. Somit können sie Dienstleistungen zu niedrigeren Gebühren oder sogar kostenlos anbieten. Ihre moderne technologische Infrastruktur, die komplett neu und ohne Einschränkungen durch Altsysteme aufgebaut wurde, ermöglichte rasche Innovationen und nahtlose digitale Erlebnisse, die besonders bei jüngeren, technikaffinen Kunden gut ankamen.
Denken Sie nur daran, wie die Neobanken die grundlegenden Bankgeschäfte verändert haben. Während man bei traditionellen Banken für die Kontoeröffnung eine Filiale besuchen oder komplizierte Formulare ausfüllen muss, sind Neobanken Pioniere bei digitalen Onboarding-Prozessen, die wenige Minuten statt Tage dauern. Durch Transaktionsbenachrichtigungen in Echtzeit, intuitive Benutzeroberflächen für mobile Endgeräte und integrierte Budgetierungstools setzen sie neue Maßstäbe, was den Komfort bei Bankgeschäften betrifft.
2. Erfolgsgeschichten und Marktauswirkungen bestimmter Neobanken
Einige Neobanken haben bemerkenswerte Erfolge. Die Nubank in Brasilien entwickelte sich zu Lateinamerikas größter Digitalbank. Sie bedient über 70 Millionen Kunden und macht sich die Technologie zunutze, um den Teil der Bevölkerung zu erreichen, der keinen Zugang zu Banken hat. Revolut und N26 in Europa expandierten schnell über Grenzen hinaus und boten Funktionen wie Konten in mehreren Währungen und provisionsfreien Aktienhandel an, mit denen traditionelle Banken nur schwer mithalten konnten.
Diese Erfolgsgeschichten zeigen, wie Neobanken spezifische Marktlücken erkannt und bedient haben. Chime in den Vereinigten Staaten hatte beispielsweise Erfolg durch einen Fokus auf Amerikaner mit mittlerem Einkommen, die von traditionellen Banken oft übersehen werden. Das Angebot umfasst Funktionen wie den frühzeitigen Zugang zu Gehaltsschecks und einen gebührenfreien Überziehungsschutz.
Stimmenanteil der führenden Neobank-Marken in englischsprachigen Unterhaltungen in sozialen Medien. Q4 2024
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Herausforderungen und Wachstumsprobleme anderer Neobanken
Die Neobank-Landschaft bietet jedoch auch erhebliche Herausforderungen. Viele digitale Banken hatten Schwierigkeiten, rentabel zu werden, da ihre auf niedrige Gebühren ausgelegten Modelle nur mit einer massiven Skalierung tragfähig wurden. Die Kosten für die Kundengewinnung blieben hoch, und der Wettbewerb verschärfte sich, da die traditionellen Banken ihre digitalen Angebote verbesserten.
Das Scheitern einiger bekannter Neobanken unterstreicht diese Herausforderungen. Xinja in Australien musste schließen, nachdem es nicht gelungen war, ausreichende Einnahmen aus dem Einlagengeschäft zu erzielen. Die Schließung des N26-Geschäfts in Großbritannien nach dem Brexit hat gezeigt, wie sich regulatorische Änderungen auf die Expansionspläne digitaler Banken auswirken können
Die Rentabilitätsfrage: Der Weg zur Rentabilität hat sich als schwieriger erwiesen, als viele Neobanken erwartet hatten. Es gelang ihnen zwar, mit kostenlosen Diensten Kunden zu gewinnen, doch es erwies sich als schwierig, diese Nutzer in gewinnbringende Geschäftsbeziehungen umzuwandeln. Viele Kunden nutzten Neobanken als Zweitkonten, während sie ihre Hauptbeziehung zu den traditionellen Banken aufrechterhielten.
Einige Neobanken nahmen sich dieser Herausforderung an, indem sie ihre Einnahmequellen diversifizierten. Revolut expandierte beispielsweise in Premium-Abonnements, den Handel mit Kryptowährungen und Bankdienstleistungen für Unternehmenskunden. Andere konzentrierten sich auf spezifische Nischen, in denen sie bessere Margen erzielen konnten. Monzo wagte beispielsweise den Vorstoß in die Kreditvergabe und Überziehungsdienste.
Kundenzufriedenheit und Vertrauen: Die Kunden schätzen Neobanken nach wie vor, insbesondere wegen ihrer Benutzerfreundlichkeit und ihrer innovativen Funktionen. Umfragen zeigen durchweg höhere Zufriedenheitsraten für digitale Banken in Bereichen wie Funktionalität der mobilen App und Reaktionsfähigkeit des Kundendienstes. Die sofortige Benachrichtigung bei Transaktionen, einfache Geldverwaltungstools und transparente Gebührenstrukturen kommen bei den Nutzern besonders gut an.
Vertrauen bleibt allerdings ein komplexes Thema. Während jüngere Kunden rein digitale Banken bereitwillig akzeptieren, bevorzugen viele Verbraucher bei wichtigen Finanzentscheidungen wie Immobilienkrediten oder Vermögensverwaltung immer noch traditionelle Banken. Die jüngsten Turbulenzen im Bankensektor haben auch verdeutlicht, wie wichtig Einlagensicherung und Finanzstabilität sind. In diesen Bereichen haben etablierte Banken oft einen Vorteil.
4. Die Zukunft der Neobanken
Der Neobank-Sektor scheint in eine reifere Phase überzugehen. Die erste Welle mit schnellem Wachstum und Expansion hat einem größeren Fokus auf nachhaltige Geschäftsmodelle und Rentabilität Platz gemacht. Wir beobachten einige Haupttrends:
Konsolidierung: Größere Neobanken übernehmen kleinere Mitbewerber oder fusionieren, um größer zu werden und ihr Dienstleistungsangebot zu erweitern.
Spezialisierung: Einige digitale Banken konzentrieren sich auf bestimmte Kundensegment oder Dienstleistungen, die ihnen einen Wettbewerbsvorteil verschaffen.
Partnerschaftsmodelle: Die Zusammenarbeit zwischen Neobanken und traditionellen Finanzinstituten wächst und sorgt für eine Kombination digitaler Innovationen mit einer etablierten Bankeninfrastruktur.
Regulatorische Entwicklung: Finanzbehörden entwickeln ein umfassenderes Regelwerk für digitale Banken, das sich auf deren Geschäfte und Wachstumsstrategien auswirken könnte.
Ausblick
Die Zukunft der Neobanken wird wahrscheinlich aus einem Gleichgewicht zwischen Innovation und Nachhaltigkeit bestehen. Als erfolgreichste digitale Banken werden sich diejenigen erweisen, die ihren technologischen Vorsprung halten und gleichzeitig profitable Geschäftsmodelle aufbauen können. Das könnte bedeuten, dass sie den anfänglichen „Alles-kostenlos“-Ansatz hinter sich lassen und zu differenzierteren Preisstrategien übergehen, die den von ihnen gebotenen Wert widerspiegeln.
Der Einfluss der Neobanken auf das Bankwesen ist unbestreitbar. Sie haben die traditionellen Banken dazu gezwungen, ihr digitales Angebot und ihren Kundenservice zu verbessern. Die Verbraucher profitieren davon, unabhängig von ihrem gewählten Bankanbieter. Auch wenn nicht alle Neobanken in ihrer jetzigen Form überleben werden, wird ihr Einfluss auf das Bankwesen die Entwicklung der Branche weiterhin prägen.
5. Die größten Neobank-Akteure in verschiedenen Regionen
Europa
N26 aus Deutschland hat mit seinem Fokus auf elegantes Design und Benutzerfreundlichkeit eine starke Präsenz in ganz Europa aufgebaut. Das transparente Gebührenmodell und die Transaktionsbenachrichtigungen in Echtzeit haben neue Maßstäbe bei den Benutzeroberflächen für digitales Bankwesen gesetzt.
Revolut, mit Hauptsitz im Vereinigten Königreich, hat sich zu einer der wertvollsten Neobanken weltweit entwickelt. Ihr Erfolg beruht auf einer aggressiven Wachstumsstrategie und kontinuierlicher Innovation. Die Neobank hat über die grundlegenden Bankgeschäfte hinaus expandiert und bietet den Handel mit Kryptowährungen, Rohstoffinvestitionen und sogar Reiseversicherungen an. So wurde eine umfassende Finanzplattform geschaffen.
Monzo, eine Neobank mit Sitz im Vereinigten Königreich, erlangte Popularität durch die von den Nutzern vorangetriebene Entwicklung und Funktionen wie gemeinsame Tabs zum Teilen von Rechnungen und Sparfonds. Ihr Ansatz zur Förderung von psychischer Gesundheit und Bekämpfung von Spielsucht durch Ausgabenkontrollen zeigt, wie Neobanken soziale Probleme mithilfe von Technologie angehen können.
Nordamerika
In den Vereinigten Staaten ist Chime ein wichtiger Akteur mit über 13 Millionen Kunden. Was Chime besonders interessant macht, ist der Fokus auf Amerikaner mit mittlerem Einkommen. Das Angebot umfasst Funktionen wie den frühzeitigen Zugang zu Gehaltsschecks und einen gebührenfreien Überziehungsschutz. Chime hat sich erfolgreich als Finanzpartner für den Alltag positioniert und nicht als rein technikorientierte Bank.
Current vertritt einen weiteren bedeutenden amerikanischen Akteur, der durch seine Ausrichtung auf jüngere Kunden und Familien am Zugkraft gewonnen hat. Der Ansatz der Neobank umfasst Konten für Teenager sowie die sofortige Rückerstattung von Rückstellungen für die Bezahlung von Tankfüllungen und geht damit auf spezifische Probleme im traditionellen Bankwesen ein.
Varo schrieb Geschichte, da sie als erste Neobank eine nationale Banklizenz in den Vereinigten Staaten erhielt. Diese regulatorische Errungenschaft verschafft ihr einzigartige Vorteile in Bezug auf die Dienstleistungen, die sie anbieten kann, und die Art und Weise, wie sie Kundeneinlagen verwalten kann.
Lateinamerika
Nubank ist die erfolgreichste Neobank der Region und eine der größten digitalen Banken der Welt. Von Brasilien aus hat sie in ganz Lateinamerika expandiert, indem sie auf die Bedürfnisse der Bevölkerung, die keinen Zugang zu Banken hat, eingegangen ist. Ihr Erfolg bei Kreditkartendienstleistungen, insbesondere in Märkten mit begrenztem Kreditzugang, zeigt, wie Neobanken die finanzielle Inklusion verändern können.
Asien-Pazifik-Raum
Die Kakao Bank in Südkorea hat ihre Verbindung mit der beliebten Messaging-App KakaoTalk genutzt, um sich einen großen Kundenstamm aufzubauen. Ihre Integration mit sozialen Medien zeigt, wie digitale Banken bestehende digitale Systeme nutzen können.
Die WeBank in China, die von Tencent unterstützt wird, ist zu einer der größten digitalen Banken der Welt geworden, gemessen an ihrem Transaktionsvolumen. Ihr Einsatz von künstlicher Intelligenz für die Kreditwürdigkeitsprüfung und das Risikomanagement zeigt, wie Technologie traditionelle Funktionen des Bankwesens verändern kann.
Einzigartige Marktansätze: Diese Neobanken haben unterschiedliche Strategien entwickelt, um in ihren Märkten erfolgreich zu sein:
Die Starling Bank im Vereinigten Königreich konzentrierte sich von Beginn an auf den Aufbau eines nachhaltigen Geschäftsmodells. Sie erreichte früher als viele Konkurrenten die Rentabilität, indem sie neben dem Angebot für Privatkunden auch überzeugende Bankdienstleistungen für Unternehmenskunden entwickelte.
Wise (ehemals TransferWise) entwickelte sich von einem Dienst für die Geldüberweisung zu einer grenzenlosen Bankplattform und zeigt, wie spezialisierte Finanzdienstleistungen zu einem breiteren Bankangebot ausgebaut werden können.
IV. Bank of America, NatWest: Ein Blick auf die Auswirkungen eines nachhaltigen Bankwesens
Es ist kein Technologietrend im engeren Sinne, aber das Engagement der Banken für Nachhaltigkeit bedeutet, dass es viele Veränderungen dahingehend geben wird, wie sie ihre Produkte und Technologien einsetzen.
Der Banksektor sieht sich komplexen Herausforderungen gegenüber, was die Implementierung nachhaltiger und ethischer Praktiken betrifft. Traditionelle Bankensysteme waren in erster Linie auf die Maximierung finanzieller Erträge ausgerichtet, somit stellt die Berücksichtigung ökologischer und sozialer Erwägungen eine grundlegende Änderung der Geschäftsphilosophie dar.
1.Die Herausforderung bei der Messung der Nachhaltigkeit von Banken
Eine der größten Schwierigkeiten ist die Messung der Auswirkungen der Nachhaltigkeit. Während viele Finanzkennzahlen bereits etabliert sind, erweist sich die Quantifizierung ökologischer und sozialer Auswirkungen als wesentlich komplexer. Banken haben Schwierigkeiten, die tatsächlichen Umweltauswirkungen ihrer Kreditvergabe einzuschätzen, insbesondere wenn sie mit Unternehmen zu tun haben, die in mehreren Sektoren und Regionen tätig sind.
Wie kann eine Bank beispielsweise den CO2-Fußabdruck eines Produktionsunternehmens akkurat messen, das sowohl Initiativen mit erneuerbaren Energien als auch herkömmliche industrielle Prozesse verfolgt?
2.Das Problem mit der Datenqualität
Banken haben oft Schwierigkeiten, zuverlässige Nachhaltigkeitsdaten von ihren Kunden zu bekommen. Viele Unternehmen, insbesondere kleinere, haben keine modernen Berichtssysteme zu ökologischen Auswirkungen. So entsteht eine erhebliche Lücke in der Fähigkeit der Bank, fundierte Entscheidungen über nachhaltige Kreditvergabe und Investitionen zu tätigen.
3.Kurzfristige und langfristige Erwägungen
Banken müssen ein Gleichgewicht zwischen unmittelbarer finanzieller Leistung und langfristigen Nachhaltigkeitszielen herstellen. Dies führt zu Spannungen zwischen den Aktionären, die vierteljährliche Renditen erwarten, und dem Bedarf an längerfristigen Investitionen in nachhaltige Projekte, die zwar möglicherweise geringere anfängliche Renditen abwerfen, aber einen größeren langfristigen Wert haben können.
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3.Bemerkenswerte Bankinitiativen in Sachen Nachhaltigkeit
Einige Banken haben innovative Nachhaltigkeitsprogramme gestartet, die Aufmerksamkeit verdienen:
Die Deutsche Bank hat eine umfassende Nachhaltigkeitsstrategie entwickelt, die den Übergang zu einer nachhaltigen Gesellschaft und Wirtschaft unterstützt. Sie haben sich verpflichtet, bis 2030 ihren eigenen Geschäftsbetrieb zu dekarbonisieren und den CO₂-Ausstoß in ihrer Lieferkette zu managen.
DZ Bank: Als Teil der genossenschaftlichen Finanzgruppe hat die DZ Bank verschiedene nachhaltige Finanzprodukte entwickelt, darunter nachhaltige Geldanlagen und Kredite, die auf Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien (ESG) basieren.
Die Commerzbank hat ebenfalls eine starke Nachhaltigkeitsstrategie, die darauf abzielt, ihre Geschäftspraktiken umweltfreundlicher zu gestalten. Sie unterstützen ihre Kunden bei der Umsetzung nachhaltiger Projekte und bieten spezialisierte Finanzierungslösungen an.
Die GLS Bank gilt als Pionier im nachhaltigen Bankwesen in Deutschland. Sie finanziert ausschließlich sozial-ökologische Projekte und Unternehmen. Besonders bemerkenswert ist ihr transparenter Ansatz – die Bank veröffentlicht alle finanzierten Projekte und deren Wirkung.
BNP Paribas hat sich dazu verpflichtet, keine Unternehmen zu finanzieren, die mehr als 10 % ihrer Einnahmen aus Kraftwerkskohle beziehen. Diese Initiative ist besonders deswegen so bemerkenswert, da sie einen umfassenden Rahmen für die Umstellung bestehender Kunden auf nachhaltigere Geschäftsmodelle vorsieht, statt einfach nur die Geschäftsbeziehung zu beenden.
In Europa zeichnet sich die Triodos Bank für ihre vollständige Transparenz darüber aus, wie das Geld investiert wird. Jeder Kredit und jede Investition muss strenge Nachhaltigkeitskriterien erfüllen, und die Bank veröffentlicht detaillierte Berichte über die Auswirkungen ihrer Investitionen. Ihr Ansatz zeigt, wie Nachhaltigkeit in jeden Aspekt der Bankgeschäfte integriert werden kann.
Die NatWest Group (ehemals RBS) im Vereinigten Königreich hat sich in erheblichem Umfang der Nachhaltigkeit verpflichtet. Sie versprach, bis 2025 100 Milliarden britische Pfund für die Finanzierung von Klima- und Nachhaltigkeitsmaßnahmen bereitzustellen. Außerdem hat die Bank die Kreditvergabe an neue Kohleprojekte eingestellt und die Finanzierung für Öl- und Gasunternehmen eingeschränkt. Die Bank brachte umweltfreundliche Immobilienkredite auf den Markt, die bessere Zinssätze für energieeffiziente Wohnungen und Häuser bieten.
Die DBS in Singapur hat eine detaillierte Klassifizierung zur Kategorisierung von Kunden auf Grundlage ihres Übergangs zur Nachhaltigkeit entwickelt. Mit dieser systematischen Herangehensweise kann die Bank ihre Kunden in den verschiedenen Phasen der Umstellung auf nachhaltigere Praktiken begleiten, um ihnen die angemessene Unterstützung und die richtigen Finanzierungsoptionen zuteilwerden zu lassen.
Die Banco do Brasil war einer der Vorreiter in Sachen nachhaltige Initiativen im Bankwesen. Sie hat spezielle Kredite für nachhaltige landwirtschaftliche Praktiken ins Leben gerufen, die Landwirten bei der Umstellung auf umweltfreundlichere Anbaumethoden helfen, bei denen gleichzeitig die Produktivität erhalten bleibt. Ihr ABC-Programm (Landwirtschaft mit geringem CO2-Ausstoß) bietet bevorzugte Finanzierungsbedingungen für Projekte, die Treibhausgasemissionen bei der landwirtschaftlichen Produktion verringern.
In den Vereinigten Staaten hat sich die Bank of America als führend auf dem Gebiet der umweltfreundlichen Finanzierung erwiesen. Sie hat sich verpflichtet, bis 2030 1 Billion Dollar für den Übergang zu einer kohlenstoffarmen Wirtschaft bereitzustellen. Dazu gehören die Finanzierung von Unternehmen mit umweltfreundlichen Technologien, die Unterstützung von Projekten für grünes Bauen und die Entwicklung innovativer Umweltfinanzprodukte. Die Bank hat beispielsweise spezielle Kreditprogramme für die Installation von Solaranlagen auf Wohnhäusern ins Leben gerufen, um Hauseigentümern umweltfreundliche Energie zugänglicher zu machen.
4. Mehr als nur Greenwashing: Bewertung der echten Auswirkungen
Die Frage, ob es sich um Greenwashing oder um eine echte Innovation handelt, muss sorgfältig analysiert werden. Wichtige Faktoren, die es zu berücksichtigen gilt:
Strukturelle Veränderungen gegenüber oberflächlichen Handlungen
Echte Innovationen im nachhaltigen Bankwesen beinhalten grundlegende Änderungen an den Kernprozessen der Banken. Wenn eine Bank beispielsweise eine Bewertung der Umweltrisiken in ihre Standardprozesse zur Kreditevaluierung aufnimmt, ist das eine echte Veränderung. Dagegen deutet das Marketing für „umweltfreundliche“ Produkte bei gleichzeitiger Aufrechterhaltung der traditionellen Kreditpraktiken auf Greenwashing hin.
Rechenschaftspflicht und Überprüfung
Führende Banken im Bereich der nachhaltigen Finanzierung unterziehen sich einer unabhängigen Überprüfung ihrer Behauptungen in Bezug auf die Umweltfreundlichkeit. Sie legen eindeutige, messbare Zielwerte fest und berichten regelmäßig über ihren Fortschritt, wobei sie die externe Überprüfung ihrer Nachhaltigkeitskennzahlen akzeptieren.
Systeme zur Messung der Auswirkungen
Fortschrittliche Banken haben ausgereifte Systeme zur Messung und Nachverfolgung der ökologischen und sozialen Auswirkungen ihrer Aktivitäten entwickelt. Diese Systeme gehen über einfache Ausschlusslisten hinaus und beinhalten auch die Messung positiver Auswirkungen und die Interaktion mit Kunden zur Verbesserung der Nachhaltigkeit.
5. Zeichen echter Innovation im Bereich des nachhaltigen Bankwesens
Echte Innovation und Greenwashing lassen sich anhand verschiedener Indikatoren unterscheiden:
Integration ins Kerngeschäft
Wenn Nachhaltigkeitsüberlegungen in grundlegende Kredit- und Investitionsentscheidungen integriert werden und nicht als separate „grüne“ Produkte behandelt werden, deutet dies auf echtes Engagement hin.
Langfristige strategische Verpflichtung
Banken mit echten Innovationsbestrebungen verpflichten sich typischerweise auf mehrere Jahre mit bestimmten Zielen und regelmäßigen Fortschrittsberichten, gestützt von einer erheblichen Ressourcenzuweisung.
Zusammenarbeit mit Stakeholdern
Führende Banken arbeiten aktiv mit Umweltexperten, Nichtregierungsorganisationen und anderen Stakeholdern zusammen, um ihren Nachhaltigkeitsansatz zu entwickeln und zu verfeinern.
6. Herausforderungen und künftige Ausrichtung für nachhaltiges und ethisches Bankwesen
Der weitere Weg für nachhaltiges Bankwesen birgt einige wichtige Herausforderungen:
Standardisierungsbedarf
Die Branche braucht mehr standardisierte Methoden für die Messung der Umweltauswirkungen und die Berichterstattung darüber, um sinnvolle Vergleiche zu ermöglichen und ein Greenwashing zu verhindern.
Regulatorische Entwicklung
Die Banken müssen sich mit den immer wieder neuen Vorschriften für nachhaltige Finanzen auseinandersetzen und gleichzeitig ihre Wettbewerbsposition in ihren Märkten aufrechterhalten.
Technische Kapazität
Viele Banken müssen neue technische Kapazitäten schaffen, um die Nachhaltigkeitskennzahlen über ihr gesamtes Portfolio hinweg effektiv zu bewerten und zu überwachen.
Die Zukunft des nachhaltigen Bankwesens
Die Zukunft hält möglicherweise einige Entwicklungen bereit:
Verbesserte Integration von Technologien: Fortschrittliche Datenanalysen und künstliche Intelligenz verbessern die Fähigkeiten der Banken, Umweltauswirkungen zu messen und zu überwachen.
Regulatorische Standardisierung: Eine verstärkte regulatorische Kontrolle wird wahrscheinlich zu mehr standardisierten Ansätzen für nachhaltige Bankpraktiken führen.
Entwicklung der Kundeneinbindung: Banken werden wahrscheinlich ausgereiftere Ansätze entwickeln, um ihre Kunden in den Übergang zur Nachhaltigkeit einzubinden. Dafür wenden sie nicht einfach Ausschlussstrategien an, sondern etablieren aktive Partnerschaftsmodelle.
Im Bankensektor gibt es zweifellos ein gewisses Greenwashing, es gibt jedoch auch Beispiele für echte Innovationen im nachhaltigen Bankwesen. Wichtig ist hierbei die Unterscheidung zwischen oberflächlichen Marketinginitiativen und grundlegenden Änderungen der Bankgeschäfte und Risikobewertungspraktiken.
Der Bankensektor entwickelt sich ständig weiter, und stets entstehen neue technologische, regulatorische und wettbewerbsbezogene Innovationen. Um wettbewerbsfähig zu bleiben, müssen Finanz- und Bankinstitute sowie alle Stakeholder und Akteure in dieser Branche leistungsstarke Tools für Social Listening und Medien-Monitoring einsetzen. Dank dieser Lösungen können sie schnell neue Trends erkennen, Änderungen im Verbraucherverhalten antizipieren und neue Chancen ermitteln, bevor es die Mitbewerber tun. Eine kontinuierliche Überwachung von Unterhaltungen in sozialen Netzwerken, Branchennachrichten und Aktivitäten der Mitbewerber wird daher zu einem wichtigen strategischen Element.